養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)全攻略

　　隨著中國(guó)養(yǎng)殖行業(yè)的深化發(fā)展，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的這個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)在飛速發(fā)展著，但是也面臨著很多系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的存在在市場(chǎng)規(guī)范的過程中越發(fā)明顯，也值得深思，而一些集中風(fēng)險(xiǎn)的存在也嚴(yán)重影響著養(yǎng)殖行業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。而我們欣喜地看到，近年來，從黨中央到國(guó)務(wù)院到地方政府，已經(jīng)將養(yǎng)殖保險(xiǎn)列入了重點(diǎn)研究和實(shí)施項(xiàng)目的行列，這意味著，養(yǎng)殖行業(yè)的一部分風(fēng)險(xiǎn)將開始有途徑轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而保證了企業(yè)和農(nóng)戶的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)然，這僅僅是中國(guó)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的伊始，因此存在著諸多問題尚待解決，但是只要有了開始，就有未來的可能。在這里，針對(duì)現(xiàn)下養(yǎng)殖企業(yè)或農(nóng)戶可以買到養(yǎng)殖保險(xiǎn)，筆者簡(jiǎn)單給大家做個(gè)介紹，希望能夠幫助大家從中選擇適合的產(chǎn)品，從而達(dá)到降低養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮保險(xiǎn)保障作用的目的。

　　一、如何看待養(yǎng)殖保險(xiǎn)？

　　養(yǎng)殖行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾點(diǎn)：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、策略風(fēng)險(xiǎn)、作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，其中大部分風(fēng)險(xiǎn)是可以通過保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的。今天我們暫時(shí)將重點(diǎn)放在作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)部分，如因?yàn)?zāi)害、意外、疫病、盜竊等原因造成的生物質(zhì)資產(chǎn)損失（養(yǎng)殖動(dòng)物死亡）的風(fēng)險(xiǎn)。

　　首先，結(jié)合保險(xiǎn)的本身的定義，筆者認(rèn)為保險(xiǎn)應(yīng)該是對(duì)小概率且對(duì)企業(yè)有重大影響的事件進(jìn)行保障的行為。對(duì)養(yǎng)殖企業(yè)或農(nóng)戶來說，可能我們的養(yǎng)殖廠發(fā)生動(dòng)物死亡是一件比較普遍的事情，如即使是管理頂尖的奶牛場(chǎng)每個(gè)月都會(huì)不定期發(fā)生奶牛的死亡，因此不論從財(cái)務(wù)角度還是經(jīng)營(yíng)角度，這些都不算是養(yǎng)殖場(chǎng)面臨的真正風(fēng)險(xiǎn)。但是像無名高熱、禽流感或泥石流、水災(zāi)等會(huì)造成動(dòng)物大量死亡的風(fēng)險(xiǎn)，才是真正應(yīng)該引起養(yǎng)殖行業(yè)重視并想辦法降低的風(fēng)險(xiǎn)。

　　另外，很多養(yǎng)殖戶總是抱有僥幸心理，這也讓養(yǎng)殖保險(xiǎn)的推進(jìn)受到一定阻礙。在我們看來，保險(xiǎn)就是來幫企業(yè)承擔(dān)未來不可預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)的，并不是為可以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)買單的。尤其在我國(guó)的養(yǎng)殖環(huán)境中，除去天災(zāi)意外的不可預(yù)知性，新型的疫病也是必須要加以防范的。當(dāng)然這個(gè)在保單的保障范圍中要特別加以保障。

　　因此，筆者認(rèn)為養(yǎng)殖行業(yè)的從業(yè)人員在購買養(yǎng)殖保險(xiǎn)之前一定要明確這份保險(xiǎn)到底是要解決自己什么問題的，而絕對(duì)不能有用保險(xiǎn)賺錢的偏激想法。

　　在正確認(rèn)識(shí)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的作用之后，就不難看出，我們之所以要購買養(yǎng)殖保險(xiǎn)是要用少量的可預(yù)知的成本換取未來未知的重大的財(cái)務(wù)損失的保障。這樣看來，不同的養(yǎng)殖群體在針對(duì)自身情況選購養(yǎng)殖保險(xiǎn)的時(shí)候，就應(yīng)該是有區(qū)別的。原則上，企業(yè)自身愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)越大，需要保險(xiǎn)市場(chǎng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)越小，那么產(chǎn)品的費(fèi)率就越低；反之，費(fèi)率則上升。同時(shí)，企業(yè)自身的養(yǎng)殖管理水平也決定了其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，所以管理水平越高，在同等情況下費(fèi)率相對(duì)就會(huì)降低。當(dāng)然這是保險(xiǎn)費(fèi)率在厘定過程中的一般做法。

　　而對(duì)于中大型的養(yǎng)殖企業(yè)來說，保險(xiǎn)的金融功能表現(xiàn)就比較突出，作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的有效工具，合理的保險(xiǎn)安排有助于企業(yè)獲得銀行貸款或者民間融資，開拓融資渠道，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)資產(chǎn)負(fù)債表。

　　二、當(dāng)前中國(guó)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的種類有哪些？

　　大體上，目前在市面上可以選擇的養(yǎng)殖保險(xiǎn)種類有兩種：政策性養(yǎng)殖保險(xiǎn)、商業(yè)性養(yǎng)殖保險(xiǎn)。簡(jiǎn)單來說政策性養(yǎng)殖保險(xiǎn)就是由國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼大部分保費(fèi)，養(yǎng)殖業(yè)主承擔(dān)小部分保費(fèi)的保險(xiǎn)；商業(yè)性養(yǎng)殖保險(xiǎn)就是保費(fèi)完全由投保人自己承擔(dān)，不享受政府財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)。

　　大體來說，政策性保險(xiǎn)的保障范圍和賠償額度是一定的，具有同一性。如有些省份的能繁母豬政策性保險(xiǎn)就是每頭母豬保額為1000元，費(fèi)率為8%，即80元，政府承擔(dān)80%，即64元，農(nóng)戶承擔(dān)20%，即16元。當(dāng)然各地的政策性保險(xiǎn)還是有所不同的。目前在中國(guó)大陸，養(yǎng)殖類的政策性保險(xiǎn)主要涉及生豬養(yǎng)殖和奶牛養(yǎng)殖。在保障范圍方面主要是由于指定的意外災(zāi)害以及若干種列明的已知疾病造成的動(dòng)物死亡。

　　在這里，舉個(gè)例子。某基礎(chǔ)母豬600頭的豬場(chǎng)，購買政策性能繁母豬保險(xiǎn)，每年需要自己承擔(dān)保費(fèi)9600元，財(cái)政補(bǔ)貼38400元，遇到洪水，死亡400頭母豬，則獲得賠償1000*400=400000元。

　　而就商業(yè)保險(xiǎn)而言，從保險(xiǎn)保障范圍到費(fèi)率的設(shè)定上都是比較靈活的，可以根據(jù)業(yè)主的實(shí)際情況進(jìn)行選擇。通過評(píng)估養(yǎng)殖管理水平、選擇保險(xiǎn)范圍以及調(diào)整免賠率，可以獲得不同的費(fèi)率。同時(shí)，根據(jù)需要和實(shí)際的成本及市場(chǎng)價(jià)格，業(yè)主也可以選擇較為高額的保額。

　　用同一個(gè)例子說明，某基礎(chǔ)母豬600頭的豬場(chǎng)，購買商業(yè)性養(yǎng)殖保險(xiǎn)，業(yè)主希望只為母豬投保，根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格及成本價(jià)格，該場(chǎng)母豬評(píng)估價(jià)值為2000元/頭，業(yè)主自己可以承擔(dān)3%的免賠，通過保險(xiǎn)評(píng)估，業(yè)主可拿到2.5%的費(fèi)率，這樣業(yè)主每年需承擔(dān)保費(fèi)30000元。同樣遭遇意外損失400頭母豬，則獲得賠償2000*400-2000*600*3%=764000元。（投保范圍、免賠、養(yǎng)殖管理水平的不同會(huì)造成不同的費(fèi)率。）

　　綜上所述，政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)的區(qū)別和特點(diǎn)為：

　　因此，不同客戶在選擇不同的養(yǎng)殖保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該充分考慮自身需求和情況，按需選擇。由于商業(yè)保險(xiǎn)并非政策行為，所以并不是所有業(yè)主都可以買到商業(yè)養(yǎng)殖保險(xiǎn)。而政策性保險(xiǎn)是體現(xiàn)政府對(duì)農(nóng)業(yè)群體的扶持，所以一視同仁，基本政策覆蓋地區(qū)都可以參保。

　　三、應(yīng)該如何選擇和購買適合養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品？

　　根據(jù)上述文章中政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)的特性，我們可以看到政策性保險(xiǎn)體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的扶持態(tài)度，因此，在保障范圍和保額設(shè)定上具有統(tǒng)一性，比較適合基礎(chǔ)的小規(guī)模和散養(yǎng)農(nóng)戶。但是對(duì)于中大型的養(yǎng)殖企業(yè)，或者是做種畜繁育的企業(yè)，政策性保險(xiǎn)的保障范圍、保額和費(fèi)率往往都不能滿足企業(yè)的自身需求，因此我認(rèn)為這樣的企業(yè)比較適合購買商業(yè)性養(yǎng)殖保險(xiǎn)。

　　目前，我國(guó)的養(yǎng)殖保險(xiǎn)處于發(fā)展初期階段，雖然相關(guān)的保險(xiǎn)條例已經(jīng)具備，但是保險(xiǎn)公司在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目上相對(duì)還是比較慎重的，尤其是商業(yè)性養(yǎng)殖保險(xiǎn)。這主要是由于我國(guó)的保險(xiǎn)公司在生物質(zhì)資產(chǎn)保險(xiǎn)方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)缺失，加上早些年的賠付不理想，從而導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司在商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面表現(xiàn)不積極，尤其是養(yǎng)殖板塊。而政策性保險(xiǎn)在保費(fèi)收取上因?yàn)橛姓咝苑龀郑员ｋU(xiǎn)公司相對(duì)積極性比商業(yè)性養(yǎng)殖保險(xiǎn)高。但是由于養(yǎng)殖行業(yè)確實(shí)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，所以總體而言保險(xiǎn)公司在養(yǎng)殖險(xiǎn)種的長(zhǎng)期收益不甚理想。因此總體來看，若想讓保險(xiǎn)公司在現(xiàn)階段完全接受養(yǎng)殖行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，他們就必須通過較為專業(yè)的渠道篩選優(yōu)質(zhì)客戶，同時(shí)找到可以轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)的有效路徑（如再保險(xiǎn)）。綜上所述，商業(yè)性養(yǎng)殖保險(xiǎn)要通過在評(píng)估技術(shù)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)上有明顯優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等渠道接受客戶需求，達(dá)到承保目標(biāo)。而在再保險(xiǎn)市場(chǎng)目前對(duì)養(yǎng)殖行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)接受對(duì)象，主要集中在中大型的養(yǎng)殖企業(yè)，考察的主要因素在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平之上。因此，目前可以真正買到商業(yè)性養(yǎng)殖保險(xiǎn)的業(yè)主主要來源于中大型養(yǎng)殖企業(yè)，并且需要通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等專業(yè)服務(wù)的幫助，才能拿到比較務(wù)實(shí)的方案和價(jià)格。

　　因此，總結(jié)一下，散養(yǎng)農(nóng)戶和小型場(chǎng)主建議咨詢當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門，了解政策性保險(xiǎn)政策，自行購買政策性養(yǎng)殖保險(xiǎn)。中大型養(yǎng)殖企業(yè)建議咨詢有專業(yè)經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，與他們一起分析企業(yè)需求，讓他們提出風(fēng)險(xiǎn)管理方案以及保險(xiǎn)方案，通過專業(yè)團(tuán)隊(duì)購買商業(yè)性養(yǎng)殖保險(xiǎn)。

　　筆者認(rèn)為，不管是購買政策性保險(xiǎn)還是商業(yè)性保險(xiǎn)，業(yè)主都應(yīng)該在購買前詳細(xì)了解保障范圍和理賠程序，以免造成不必要的損失。尤其在疫病保障方面，要注意承保范圍究竟是指定病種還是一切疾病，這是非常重要的。因?yàn)橘I保險(xiǎn)的前瞻性很重要，如果發(fā)生了未知疫病，如H7N9，而恰好不在保單保障范圍內(nèi)，則拿不到保險(xiǎn)賠償。另外，在理賠方面，一定要提前了解清楚保險(xiǎn)公司需要哪些證據(jù)進(jìn)行理賠，當(dāng)然，如果是通過專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，他們的服務(wù)將包括保險(xiǎn)內(nèi)容的解讀與培訓(xùn)。

　　另外，根據(jù)我們的經(jīng)驗(yàn)，養(yǎng)殖企業(yè)在引進(jìn)種畜等環(huán)節(jié)上還可以選擇動(dòng)物的運(yùn)輸保險(xiǎn)（包括隔離期），一些全產(chǎn)業(yè)鏈的農(nóng)牧企業(yè)還要考慮其他環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制。對(duì)于有融資需求的企業(yè)要在保額是否足額的問題，這可能會(huì)在一定程度上影響融資額度，而保障范圍也是資方所看重的環(huán)節(jié)之一。一份適合的保單，將會(huì)為企業(yè)的融資起到助推作用。

　　四、養(yǎng)殖保險(xiǎn)在養(yǎng)殖行業(yè)發(fā)展中起到哪些作用？

　　筆者認(rèn)為保險(xiǎn)在養(yǎng)殖行業(yè)的發(fā)展預(yù)示著養(yǎng)殖企業(yè)將逐步走向產(chǎn)業(yè)升級(jí)的更高平臺(tái)。而其出現(xiàn)，也將引導(dǎo)養(yǎng)殖企業(yè)提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，完善其風(fēng)險(xiǎn)管理制度，從而使整個(gè)行業(yè)朝著更為科學(xué)健康的方向發(fā)展。就現(xiàn)階段來看，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的出現(xiàn)將對(duì)整個(gè)行業(yè)起到以下促進(jìn)作用：

　　1.提高養(yǎng)殖業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力

　　養(yǎng)殖保險(xiǎn)的保障作用確實(shí)在很大程度上提高了養(yǎng)殖業(yè)主的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。當(dāng)業(yè)主將難以承受的養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)通過合理的渠道轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)市場(chǎng)的時(shí)候，他們內(nèi)在或外在的抗風(fēng)險(xiǎn)能力都將得到提升，因?yàn)檫@將促使他們管理得更規(guī)范，而對(duì)于外部環(huán)境的大部分風(fēng)險(xiǎn)都可以通過保險(xiǎn)的安排進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。因此，養(yǎng)殖保險(xiǎn)的出現(xiàn)確實(shí)能在一定程度上提高養(yǎng)殖行業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　2.提高養(yǎng)殖企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

　　隨著政策性引導(dǎo)和商業(yè)保險(xiǎn)先行者的推廣，養(yǎng)殖保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)業(yè)行業(yè)的同時(shí)，也將風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)逐步滲透到養(yǎng)殖行業(yè)中。在了解養(yǎng)殖保險(xiǎn)的同時(shí)，農(nóng)牧企業(yè)也開始接觸更多風(fēng)險(xiǎn)管理的知識(shí)，在相關(guān)部門和企業(yè)的引導(dǎo)下，農(nóng)牧企業(yè)正逐漸意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理在企業(yè)發(fā)展中的重要性，并開始試圖尋找降低風(fēng)險(xiǎn)的各種方法。在接受養(yǎng)殖保險(xiǎn)的過程中，他們也在管理戰(zhàn)略上有了新的認(rèn)知，這有利于企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

　　3.有利于發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)

　　如何能讓農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康發(fā)展是從黨中央到從業(yè)人員一直研究和思考的問題。在眾多需要考量的環(huán)節(jié)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無疑成為了先行者。在政策的扶持下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)如何在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中通過經(jīng)濟(jì)杠桿得到可持續(xù)發(fā)展的平衡是我們需要共同思考的問題。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障功能正是作為基礎(chǔ)被推入了養(yǎng)殖行業(yè)。在讓養(yǎng)殖從業(yè)人員接受的同時(shí)，也應(yīng)該逐步為周邊的金融服務(wù)市場(chǎng)所接受，只有這樣，保險(xiǎn)這支金融杠桿才能在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

　　4.助推養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)升級(jí)

　　隨著養(yǎng)殖行業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，險(xiǎn)種和保障范圍都在擴(kuò)大，也正是由于保險(xiǎn)的固有本質(zhì)，使得在相關(guān)保險(xiǎn)發(fā)展的同時(shí)，對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的把控和監(jiān)督力度將逐步增大。與此同時(shí)，保險(xiǎn)累計(jì)的畜牧行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)也將逐步得到資本的認(rèn)可，這有利于資金的流入。而企業(yè)的良性發(fā)展也有利于畜產(chǎn)品的安全生產(chǎn)，從而使行業(yè)更容易受到外來資本的關(guān)注。隨著養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的升級(jí)，相關(guān)的服務(wù)行業(yè)也將繁盛起來，而他們也將從側(cè)面進(jìn)一步助推行業(yè)的發(fā)展。然而這些發(fā)展的基礎(chǔ)就是養(yǎng)殖行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控，如何在快速擴(kuò)大規(guī)模的同時(shí)尋求健康可持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)將在其中起到關(guān)鍵的橋梁作用。

　　五、購買養(yǎng)殖保險(xiǎn)的常見問題有哪些？

　　1.為什么養(yǎng)殖保險(xiǎn)的費(fèi)率普遍偏高？

　　在費(fèi)率厘定方面，通常情況下風(fēng)險(xiǎn)越高，費(fèi)率就會(huì)越高，較常規(guī)行業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)的操作風(fēng)險(xiǎn)是比較大的，俗話說“家財(cái)萬貫，帶毛的不算”，這也體現(xiàn)了其風(fēng)險(xiǎn)之大。因此，其費(fèi)率確實(shí)較常規(guī)保險(xiǎn)費(fèi)率較高。

　　2.有沒有畜產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的保險(xiǎn)？

　　目前，業(yè)主還不能從市場(chǎng)上直接買到價(jià)格保險(xiǎn)。我國(guó)的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)目前處于起步階段。據(jù)我們了解，從今年開始，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司開始在政策扶持下對(duì)生豬價(jià)格保險(xiǎn)進(jìn)行市場(chǎng)研究和試點(diǎn)工作，如果一切順利，相信在不久的將來相關(guān)產(chǎn)品就會(huì)在全國(guó)范圍內(nèi)逐步鋪開，至于適用群體，還有待試點(diǎn)工作的研究和修正，讓我們一起期待。

　　3.如何買到商業(yè)性保險(xiǎn)？

　　由于目前保險(xiǎn)公司對(duì)商業(yè)性養(yǎng)殖保險(xiǎn)的不積極態(tài)度，導(dǎo)致很多中大型養(yǎng)殖企業(yè)買不到商業(yè)性養(yǎng)殖保險(xiǎn)或者拿不到合理的條件，因此建議有意向的從業(yè)者咨詢有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)團(tuán)隊(duì)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司尋求相關(guān)服務(wù)。

　　4.什么是免賠額？

　　簡(jiǎn)單來說，免賠就是保險(xiǎn)公司無需支付由企業(yè)自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。如免賠為每次事故的2%，那么也就是說100頭豬在1次事故中死亡2頭及以下的保險(xiǎn)公司將不予賠償，而在一次事故中死亡超過2頭的部分全額賠償。

　　5.指定風(fēng)險(xiǎn)和一切險(xiǎn)的區(qū)別是什么？

　　通俗講，指定風(fēng)險(xiǎn)就是保單上列明的保障條款即為保障范圍，沒有列明的全部不在賠償范圍內(nèi)；一切險(xiǎn)就是除去保單說明不在保障范圍內(nèi)的條款，其他事故損失都在賠償范圍內(nèi)。舉例來說，如果一份生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)中列明了保障12種疾病引起的死亡，而事故中查明是由第13種疾病造成，那么可能就拿不到賠償，而在一切險(xiǎn)中，只要這第13種疾病沒在列明的不承保范圍內(nèi)，則理應(yīng)獲得賠償。

　　作者簡(jiǎn)介：張振華（Raymond Cheung）怡和立信保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司（JLT Lixin Insurance Broker Co., Ltd.）食品與農(nóng)業(yè)綜合業(yè)務(wù)部總裁，英國(guó)皇家特許保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)員。在保險(xiǎn)/經(jīng)紀(jì)領(lǐng)域擁有25年以上的豐富經(jīng)驗(yàn)，先后公職于多家國(guó)際知名保險(xiǎn)企業(yè)，擔(dān)任高級(jí)客戶服務(wù)和管理崗位。他畢業(yè)于香港理工大學(xué)并在當(dāng)?shù)亻_始自己的職業(yè)生涯。